קופת גמל להשקעה

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא אחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בישראל, ובספארקיד היא הלב של החיסכון לילד. אפשר לדמיין אותה כ"כספת חכמה": במקום שהכסף יישב בחשבון העובר ושב וייִשחק לאט מהאינפלציה, הוא מופקד לקופה — ובית השקעות מקצועי מנהל אותו ומשקיע אותו בשוק ההון (במניות, באיגרות חוב ובנכסים נוספים) לפי מסלול ההשקעה שאתם בוחרים. המטרה פשוטה: לאפשר לכסף לעבוד ולצמוח לאורך שנים, כדי שכשהילד יגדל יהיה לו סכום משמעותי לפתיחת החיים.

בניגוד לדימוי שיש לאנשים רבים על שוק ההון כעולם מורכב ומסוכן, קופת גמל להשקעה תוכננה דווקא להיות פשוטה ונגישה לכל אחד. אינכם צריכים לדעת לנתח מניות, לעקוב אחרי החדשות הכלכליות או לבחור מתי לקנות ולמכור — כל אלה נעשים עבורכם על ידי מנהלי ההשקעות המקצועיים של בית ההשקעות.

למה דווקא קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מוסדר שהמדינה אישרה בשנת 2016, והפיקוח עליו נעשה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. שלוש התכונות שהופכות אותו למתאים במיוחד לחיסכון לילדים הן: נזילות מלאה — אפשר למשוך את הכסף בכל רגע, באופן מלא או חלקי, ללא קנס ובלי תקופת "נעילה"; גמישות — אין התחייבות לתקופה מסוימת, אין סכום הפקדה מינימלי קבוע, ואפשר להפסיק ולחדש הפקדות מתי שרוצים; וניהול מקצועי — אינכם צריכים לבחור מניות בעצמכם, המומחים של בית ההשקעות עושים זאת עבורכם בהתאם למסלול שבחרתם.

איך זה עובד בספארקיד?

כשפותחים חיסכון באפליקציית ספארקיד, אנחנו פותחים עבור הילד קופת גמל להשקעה (כיום דרך בית ההשקעות מור גמל ופנסיה). אתם בוחרים מסלול השקעה לפי רמת הסיכון שמתאימה לכם, מפקידים כספים — בהפקדה חד-פעמית או בהוראת קבע חודשית — וגם בני משפחה וחברים יכולים לשלוח מתנות כסף ישירות לקופה דרך לינק מתנות. בכל רגע אפשר לראות את היתרה הצבורה באזור האישי, להחליף מסלול ללא עלות, או למשוך כספים.

כמה אפשר להפקיד?

יש תקרת הפקדה שנתית לכל ילד, לפי מספר תעודת זהות, בכל קופות הגמל להשקעה הרשומות על שמו יחד. בשנת 2026 התקרה עומדת על 83,641 ש"ח בשנה קלנדרית, והיא מתעדכנת מדי שנה לפי המדד. אין סכום מינימום, כך שאפשר להתחיל גם מהפקדות קטנות של עשרות או מאות שקלים בחודש.

מה לגבי מסים?

כל עוד הכסף נמצא בקופה ולא נמשך — אין מס, גם אם נצברו רווחים. רק בעת משיכת רווחים משלמים מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי (הרווח שמעבר לאינפלציה), והקרן שהופקדה אינה ממוסה כלל. יתרון ייחודי של המכשיר: מי שבוחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל 60 יכול ליהנות מפטור מלא ממס על הרווחים.

דוגמה מהחיים

נניח שהורים פותחים לתינוקת קופת גמל להשקעה ומפקידים 200 ש"ח בחודש. במהלך 18 שנה הם יפקידו כ-43,200 ש"ח, אך בזכות ההשקעה בשוק ההון והתשואה המצטברת (אפקט ריבית דריבית), הסכום שייצבר עשוי להיות גבוה בהרבה. כך, מתוך הפקדות קטנות וקבועות, נבנית קרן צמיחה אמיתית — לטיול אחרי הצבא, ללימודים או לצעד ראשון לעבר דירה. וזה בדיוק הרעיון של ספארקיד: כל חיסכון גדול מתחיל בסכום קטן.

מה חשוב לזכור

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון פשוט, מפוקח ונזיל — אך כמו בכל השקעה בשוק ההון, ערך הכסף יכול לעלות ולרדת בטווח הקצר, ואין הבטחה לתשואה. דווקא משום כך היא מתאימה לחיסכון לילדים: טווח הזמן הארוך מאפשר לתנודות להתאזן ולכסף לצמוח. שלושה דברים כדאי לזכור: ראשית, מתחילים בכל סכום — אין מינימום ואין צורך בידע פיננסי. שנית, אפשר לשנות מסלול השקעה בכל עת וללא עלות, כך שאתם תמיד בשליטה. שלישית, אין התחייבות והכסף נזיל, כך שאם תזדקקו לו — הוא שם. בספארקיד כל התהליך נעשה דיגיטלית, והצוות זמין לכל שאלה.