משיכה מוקדמת

מה זה משיכה מוקדמת?

משיכה מוקדמת היא הוצאת כספים מהחיסכון לפני שהושגה המטרה שלשמה נחסך — למשל משיכה לפני שהילד מגיע לגיל הבגרות. במוצרי חיסכון רבים, משיכה מוקדמת כרוכה בקנסות; בקופת גמל להשקעה המצב שונה.

אין קנס פירעון מוקדם

בקופת גמל להשקעה אין קנס פירעון מוקדם. אפשר למשוך את הכסף בכל עת — מלא או חלקית — בלי קנס. זהו אחד היתרונות של המוצר: הכסף נזיל וזמין, גם אם החיסכון יועד במקור לטווח ארוך.

אבל יש מס

היעדר קנס אינו אומר היעדר מס. משיכה הונית, בכל גיל, חייבת במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי בלבד (לא על הקרן). כלומר במשיכה מוקדמת לא משלמים קנס, אך כן משלמים מס על הרווח שנצבר.

המחיר האמיתי: עצירת הצמיחה

המחיר המשמעותי של משיכה מוקדמת אינו קנס אלא אובדן פוטנציאל הצמיחה. אפקט הריבית-דריבית פועל רק כל עוד הכסף מושקע; משיכה מוקדמת עוצרת את הצמיחה הזו. לכן, בחיסכון שמיועד לטווח ארוך, כדאי לשקול היטב לפני משיכה מוקדמת.

דוגמה מהחיים

הורה שוקל למשוך חלק מהחיסכון של ילדו לפני גיל 18. אין קנס פירעון מוקדם, אך הוא ישלם מס רווחי הון על הרווח הריאלי של הסכום הנמשך, והכסף שיימשך יפסיק לצבור תשואה. הוא מחליט למשוך רק את הסכום ההכרחי ולהשאיר את היתרה מושקעת.

מה חשוב לזכור

משיכה מוקדמת היא הוצאת כספים לפני מימוש מטרת החיסכון. בקופת גמל להשקעה אין קנס פירעון מוקדם, אך משיכה הונית חייבת במס רווחי הון על הרווח הריאלי. המחיר האמיתי הוא עצירת אפקט הריבית-דריבית — ולכן כדאי לשקול היטב, במיוחד בחיסכון לטווח ארוך.

שאלות נפוצות

האם יש קנס על משיכה מוקדמת? לא; בקופת גמל להשקעה אין קנס פירעון מוקדם. האם משלמים מס? כן; משיכה הונית חייבת 25% מס רווחי הון על הרווח הריאלי. מה החיסרון העיקרי? משיכה מוקדמת עוצרת את צמיחת החיסכון (אפקט הריבית-דריבית).