משיכת כסף מהחיסכון של הילד: איך זה עובד, כמה מס משלמים ומתי זה נכון

בקופת גמל להשקעה אין תחנות יציאה, אין קנסות שבירה ואין אישורים מיוחדים: ההורים (עד גיל 18) מגישים בקשת משיכה, והכסף מועבר לחשבון הבנק בתוך ימי העסקים הקבועים בתקנות. במשיכה מנוכה מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי בלבד — הקרן שהפקדתם חוזרת במלואה.

צריכים 15,000 ₪ לטיפול שיניים? אפשר למשוך בדיוק את זה ולהשאיר את היתרה לצבור. משיכה חלקית שומרת על אפקט הריבית דריבית של שאר הכסף, והמס מחושב יחסית על החלק שנמשך. ברוב המקרים היא עדיפה דרמטית על סגירת הקופה.

חשוב להפריד: הנזילות המלאה נכונה לקופת גמל להשקעה פרטית. כספי התוכנית הממשלתית "חיסכון לכל ילד" נעולים עד גיל 18, למעט חריגים רפואיים המוגדרים בתקנות ביטוח לאומי.

1) האם זה צורך אמיתי או נוחות תזרימית? 2) יש חלופה זולה יותר — חיסכון אחר, הלוואה במחיר סביר, דחיית ההוצאה? 3) כמה שנות צבירה נשארו לכסף, וכמה תפסיד המשיכה בפוטנציאל? שקל שנמשך מקופה של ילד בן 5 "עולה" הרבה יותר משקל שנמשך בגיל 16 — כי הוא מוותר על 13 שנות צמיחה.

מצבים רפואיים, אובדן הכנסה ממושך, חוב שמתגלגל בריבית גבוהה — אלה בדיוק המצבים שבהם נזילות החיסכון היא ברכה ולא כישלון. חיסכון לילד נועד לשרת את המשפחה, לא להפך. מושכים מה שצריך, ומתכננים איך לחזור להפקיד כשהמצב מתייצב.

אם הסיבה למשיכה היא חשש מתנודות השוק — יש פתרון עדיף: מעבר למסלול סולידי בתוך הקופה, שאינו אירוע מס ואינו עוצר את הצבירה. משיכה בגלל פחד נועלת הפסדים; שינוי מסלול מנהל אותם.